Calculatrice FIRE

Comment fonctionne ce calcul ?

Première étape : le capital cible. Il s’obtient en divisant vos dépenses annuelles par le taux de retrait. Avec la règle des 4 %, cela revient à posséder 25 fois vos dépenses annuelles : pour 1 800 € par mois, soit 21 600 € par an, il faut 540 000 €. Un tel capital, placé, peut vous verser chaque année 4 % de sa valeur, c’est-à-dire vos dépenses, tout en continuant de croître les bonnes années pour compenser les mauvaises.

Deuxième étape : le temps nécessaire pour y arriver. La calculatrice simule votre épargne mois par mois, avec le même moteur que la calculatrice d’intérêts composés, en utilisant un rendement réel, c’est-à-dire net d’inflation. Tous les montants sont donc exprimés en euros d’aujourd’hui, ce qui permet de comparer directement le capital cible à vos dépenses actuelles.

Exemple : avec 30 000 € déjà placés, 1 200 € épargnés chaque mois, un rendement de 7 % et une inflation de 2 % (soit 4,9 % de rendement réel), vous atteignez 540 000 € en 19 ans et 4 mois. À 30 ans aujourd’hui, vous seriez indépendant financièrement vers 49 ans.

Questions fréquentes

Que signifie FIRE ?

FIRE est l’acronyme de Financial Independence, Retire Early : indépendance financière, retraite anticipée. L’idée est d’épargner et d’investir une part importante de ses revenus pour constituer un capital dont les revenus couvrent ses dépenses. Une fois ce capital atteint, travailler devient un choix et non une obligation. Certains visent une vie frugale (Lean FIRE), d’autres un train de vie confortable (Fat FIRE) ou une activité à temps partiel qui complète les revenus du capital (Barista FIRE).

D’où vient la règle des 4 % ?

D’une étude américaine de 1998, dite étude Trinity, qui a testé sur près d’un siècle de données ce qu’aurait donné un portefeuille d’actions et d’obligations dont on retire chaque année 4 % du capital de départ, montant revalorisé de l’inflation. Dans la grande majorité des cas, le capital a tenu au moins 30 ans. C’est une règle simple, pas une garantie : pour une retraite qui doit durer 40 ou 50 ans, ou simplement par prudence, beaucoup retiennent 3 à 3,5 %, ce qui augmente le capital à atteindre.

Pourquoi indiquer l’inflation ?

Parce que 1 800 € par mois dans vingt ans n’achèteront pas la même chose qu’aujourd’hui. Pour rester lisible, la calculatrice raisonne en euros d’aujourd’hui : le capital cible reste fixé à partir de vos dépenses actuelles, et la simulation utilise le rendement réel, c’est-à-dire le rendement de vos placements corrigé de l’inflation (rendement réel = (1 + rendement) ÷ (1 + inflation) − 1, soit environ 4,9 % pour 7 % de rendement et 2 % d’inflation). Cela suppose aussi que votre épargne mensuelle augmente chaque année au rythme de l’inflation.

Quel rendement et quelle inflation utiliser ?

Un placement en actions mondiales diversifié a rapporté historiquement 7 à 8 % par an avant inflation sur de longues périodes, avec de fortes variations d’une année à l’autre. Un portefeuille mêlant actions et fonds euros rapportera moins. Retenez un taux net de frais et testez aussi une hypothèse basse. Pour l’inflation, la Banque centrale européenne vise 2 % par an. Les performances passées ne garantissent pas les performances futures.

Les impôts sont-ils pris en compte ?

Non. Les retraits sont imposés différemment selon l’enveloppe : assurance vie, PEA ou compte-titres. Pour en tenir compte, vous pouvez majorer vos dépenses mensuelles visées, ou estimer précisément l’impôt sur vos retraits avec le simulateur de fiscalité des retraits. Simulateur de fiscalité des retraits

Et la retraite par répartition ?

La calculatrice ne compte pas la pension que vous toucherez à l’âge légal de départ à la retraite. C’est volontairement prudent : cette pension viendra réduire, à partir de cet âge, les retraits à faire sur votre capital. Vous pouvez en tenir compte en visant des dépenses un peu plus basses ou un taux de retrait un peu plus élevé.